DAT.- La tarificación de los seguros es uno de los principales retos a los que se enfrentan las empresas del sector asegurador a nivel global. Este cálculo afecta e influye directamente en los objetivos de negocio y en sus carteras de clientes. Para poder tomar las mejores decisiones y agilizar los procesos, es necesario realizar los cálculos correctamente, buscando los precios o tarifas que mejor se ajusten.
Explica Ligia Carolina Gorriño Castellar que la tarificación de seguros sirve para adaptar los precios de cada producto a los objetivos de negocio y a las necesidades de cada cliente. Dependiendo de cada tipo de seguro, hay unas técnicas para tarificar. En los seguros de vida, como de incapacidad o fallecimiento, y seguros de no vida, como el de vehículo, de crédito u hogar, la tarificación se calcula a base de varias primas.
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En primer lugar, está la prima pura o prima de riesgo. Se calcula diferente en función de si estamos en seguros de vida o no vida. En el primer caso, se calcula utilizando las tablas de mortalidad y en seguros de no vida, mediante técnicas estadísticas. Una vez se ha obtenido la prima pura, la compañía aseguradora debe introducir los distintos recargos que son los siguientes:
- Prima de inventario: Está formada por los gastos internos de la compañía como los sueldos, equipos informáticos, alquileres, seguridad social, etc.
- Prima comercial: Son las comisiones que la empresa aseguradora paga al comercial por vender el seguro.
- Prima de recibo: Impuestos del gobierno.
Todas las primas tienen su fórmula propia para ser calculadas.
Cálculo de la Prima Pura: Para calcular la prima pura en el caso de los seguros de no vida como de coche u hogar, se utilizan técnicas estadísticas como el General Linear Model (GLM) o también una Loss Ratio. Para los seguros de vida, la prima pura se calcula con dos componentes: las tablas de mortalidad del país en que se realiza y el capital en riesgo que el tomador del seguro ha ido depositando. Las tablas de mortalidad sirven para conocer la probabilidad de que la persona fallezca. A la prima pura obtenida siguiendo estos métodos, se le añadirán los recargos para obtener la tarificación final del seguro.
Cálculos de las otras primas de los seguros: La prima de inventario se calcula a con la prima pura dividida de 1 menos los gastos. Con esta fórmula se obtiene rápidamente la prima de inventario. La prima comercial se calcula con la prima pura dividida de 1 menos los gastos internos y los gastos internos.
(Con información de Ligia Carolina Gorriño Castellar)
